.webp){kind=logo}
Kredi borcunu daha hızlı kapatmak isteyenler için erken ödeme stratejisinde vade tercihi kritik önem taşıyor. Uzmanlara göre düzenli küçük ödemeler yapmak ve aylık taksiti düşürmek yerine kredi süresini kısaltmak, toplam fazla ödemeyi ciddi ölçüde azaltabiliyor.
Granel Grubu Konut Kredileri Bölümü Başkanı Natalya Gazetdinova, RIA Novosti’ye yaptığı açıklamada, Rusların krediyi hızlı kapatmak için erken ödeme amacıyla büyük bir meblağ biriktirmek yerine düzenli küçük ödemeler yapması, bu sırada her zaman ödeme tutarını değil kredi vadesini kısaltmayı seçmesi gerektiğini söyledi.
Gazetdinova, “Tipik hatalar arasında düzenli küçük ödemeler yerine büyük bir meblağ biriktirmeye çalışmak yer alıyor: sık yapılan ödemeler biraz daha avantajlıdır, ancak etkisi ödeme rejimi seçimi kadar belirgin değildir. Birçok kişi erken ödeme öncesinde mevcut aylık ödemeyi de unutuyor; bu da gecikmeye ve cezalara yol açabilir.” dedi.
Uzman, kredinin tamamen kapatılması halinde ödeme tarihindeki kesin borç bakiyesinin önceden öğrenilmesi gerektiğini belirterek, faizlerin günlük işlenmesi nedeniyle birkaç bin ruble tutarında borç oluşabileceğine dikkati çekti.
Erken ödeme herkese uygun değil
Ancak ajansın muhatabı, erken ödemenin herkes ve her zaman için uygun olmadığını vurguladı. Gazetdinova, “Ailenin finansal güvenlik yastığı yoksa, eldeki tüm serbest kaynakları konut kredisine yönlendirmek risklidir: Beklenmedik harcamalar durumunda yıllık yüzde 25-30 faizle pahalı bir ihtiyaç kredisi almak gerekebilir, bu da tüm avantajı ortadan kaldırır.” ifadelerini kullandı.
Konut kredisinin geç aşamalarında, faizlerin ana kısmı zaten ödenmiş olduğunda, erken ödemeler toplam fazla ödemeyi neredeyse düşürmez. Uzman, bu durumda paranın mevduatta değerlendirilmesini tavsiye etti.
Gazetdinova’ya göre, birçok Rus teknik hatalar nedeniyle kredi ödemesini azaltmayı başaramıyor. Örneğin bankaya başvurunun zamanında yapılmaması ya da paranın ödeme tarihinden sonra aktarılması, söz konusu tutarın ana borcu tam olarak düşürmemesine ve kısmen mevcut faizlerin ödenmesine gitmesine yol açıyor.
Gazetdinova, “Sonuç olarak borçlu, erken ödemeden azami faydayı elde edemiyor; oysa fazla ödemeyi azaltabilirdi.” değerlendirmesinde bulundu.
Erken ödemede bir diğer yaygın ihmal ise borçluların kredi vadesini kısaltmak yerine aylık ödeme tutarını azaltmayı seçtiği “stratejik hata” olarak öne çıkıyor. Analist, yıllık yüzde 19 faizle 20 yıl vadeli 5 milyon rublelik standart kredi için bir hesaplama yaptı.
Gazetdinova, “Ödemelerin ilk yılında 100 bin rublelik erken ödeme yapılması halinde vadenin kısaltılması, toplam kredi süresi üzerinden hesaplandığında fazla ödemeyi 3 milyon rubleden fazla azaltırken, ödeme tutarının düşürülmesi toplam kredi süresi üzerinden yalnızca 200 bin rublenin biraz üzerinde tasarruf sağlar… Bu, belirli bir sözleşmenin koşulları ve bankanın faiz hesaplama düzeni dikkate alınmadan yapılan yaklaşık bir hesaplamadır.” dedi.
Gazetdinova’ya göre, konut kredisinin tüm süresi boyunca düzenli erken ödemelerde ödeme tutarının azaltılmasından kaynaklanan kayıplar birkaç milyon rubleden fazlaya ulaşabilir. Gazetdinova, “Bu, borçlunun baştan doğru rejimi seçmiş olması halinde oluşmayabilecek doğrudan bir fazla ödemedir.” ifadelerini kullandı.
