.webp){kind=logo}
Kredinin kısmen erken ödenmesinde tercih edilecek yöntem, toplam maliyet ile aylık bütçe yükü arasında farklı sonuçlar doğurabiliyor. Uzman Dmitriy Mihaylov, erken ödemenin hangi koşullarda daha fazla tasarruf sağladığını ve ne zaman ekonomik açıdan avantajlı olmadığını anlattı.
Kredinin kısmen erken ödenmesi durumunda banka, borçluya genellikle ödeme planının yeniden hesaplanması için iki seçenek sunuyor: ödeme tutarı aynı kalırken kredi vadesinin kısaltılması veya vade aynı kalırken ödeme tutarının azaltılması. Tüketici kredileri uzmanı, Kosmovizakom Limited Şirketi Operasyon Direktörü Dmitriy Mihaylov, Prime ajansına yaptığı açıklamada hangi seçeneğin tercih edilmesi gerektiğini anlattı.
Kredi vadesini kısaltmak mı, ödeme tutarını azaltmak mı: Tasarruf nerede?
Kredi vadesinin kısaltılması, gelirinin istikrarlı olduğundan emin olan ve toplam fazla ödemeyi en aza indirmeyi amaçlayanlar için bir araçtır.
Mihaylov, “Aylık ödeme tutarının azaltılması ise aksine bütçe üzerindeki yükü hafifletmeye yöneliktir. Bu, özellikle mali durumun istikrarsız olduğu veya gelirlerin düşmesinin beklendiği durumlarda önem taşıyor.” dedi.
Nihai tasarruf daha az olsa da bu yöntem, borç ödemelerini daha rahat hâle getirmeyi sağlıyor.
Zamanlama ve kurallar: Parayı en yüksek avantajla nasıl yatırmalı?
En büyük ekonomik fayda, ödemenin büyük bölümünün faizlerin kapatılmasına gittiği kredi vadesinin ilk yarısında sağlanıyor. Temel kural, plan dışı ödemeleri kesinlikle düzenli ödeme gününde yapmak. Böylece tutarın tamamı kredi anaparasının azaltılmasına yönlendiriliyor. Aksi hâlde bu para, tahakkuk eden faizlerin ödenmesi için kullanılabilir. Erken ödeme niyetinin sözleşmede belirlenen usule göre bankaya bildirilmesi gerekiyor. Bu işlem çoğu zaman çevrim içi olarak yapılabiliyor.
Erken ödeme ne zaman ekonomik açıdan mantıklı değil?
Kredinin hızlandırılmış biçimde kapatılmasının ekonomik açıdan uygun olmadığı senaryolar da bulunuyor. Bunların başında, eldeki serbest paranın son rezerv olduğu durumlar geliyor. Temel harcamaların 3–6 aylık tutarına karşılık gelmesi gereken mali güvence fonunun dokunulmazlığının bozulması, öngörülemeyen koşullar ortaya çıktığında yeni ve daha pahalı bir kredi almak zorunda kalmanıza yol açabilir.
Erken ödemeye alternatif: Kazanç aracı olarak mevduat
Mevcut ekonomik ortamda, banka mevduat faizlerinin yüzde 14–21’e ulaştığı ve düşük faiz döneminde alınan eski kredilerin faiz oranlarını aştığı durumlara sıkça rastlanıyor. Örneğin, yüzde 7–9 faizli avantajlı ipotek kredileri bu kapsamda bulunuyor. Böyle bir durumda serbest paranın mevduata yatırılması, kredinin erken kapatılmasından daha avantajlı bir strateji hâline geliyor. Mihaylov, mevduat getirisi kredi maliyetinin üzerinde kaldığı sürece bankanın, erken ödeme yapmak için acele etmemeniz karşılığında fiilen size ilave ödeme yaptığını belirtti.
